बैंकिंग व्यवसाय और संविदात्मक दायित्व – एक विश्लेषण

लेन-देन करते समय बैंक जाने-अनजाने विभिन्न अनुबंध करते हैं जिनमें से कुछ लिखित और औपचारिक होते हैं जबकि कुछ अन्य अनौपचारिक और अलिखित होते हैं। बैंकों द्वारा मान लिए गए कुछ सामान्य संविदात्मक रिश्ते हैं देनदार – लेनदार, लेनदार – देनदार, जमानतदार – जमानतदार, गारंटर – लाभार्थी, गिरवीकर्ता – गिरवी रखने वाला और प्रिंसिपल और एजेंट। इन रिश्तों को हम पर उनके परिणाम के विशिष्ट संदर्भ में समझने की आवश्यकता है। इनमें से कुछ रिश्ते कानून की नजर में सामान्य हैं और जो प्रावधान सामान्य अनुबंध पर लागू होते हैं वे इन संविदात्मक संबंधों पर भी लागू होते हैं जबकि कुछ अन्य विशेष प्रकृति के होते हैं और कानून की नजर में इन रिश्तों पर कुछ अधिकार और दायित्व डाले गए हैं। विशिष्ट प्रकृति संबंधों पर विस्तृत चर्चा इस प्रकार है:-

गारंटर – लाभार्थी :- यह विशेष प्रकृति का सबसे अधिक व्यक्त संविदात्मक संबंध है जहां संविदात्मक संबंध स्पष्ट लिखित अनुबंध के माध्यम से दर्ज किया जाता है। बैंक इस रिश्ते में दोनों तरफ से प्रवेश करता है यानी कभी-कभी बैंक ज़मानत के रूप में कार्य करता है और कभी-कभी ऋण के रूप में। अधिकारों और दायित्वों का ज्ञान इस संविदात्मक व्यवस्था का परिणाम है। वैध गारंटी के लिए सभी पक्षों को अनुबंध में प्रवेश करने में सक्षम होना चाहिए। यदि मूल देनदार अक्षमता से प्रभावित है तो जमानतदार को मुख्य देनदार माना जाएगा। इसलिए अक्षमता वाले व्यक्ति यानी नाबालिग, अस्वस्थ दिमाग, दिवालिया आदि के लिए कोई गारंटी जारी नहीं की जानी चाहिए। गारंटी का अनुबंध उबेरिमा का अनुबंध नहीं है – यानी ज़मानतकर्ता को सभी भौतिक तथ्यों के पूर्ण प्रकटीकरण की आवश्यकता होती है। जब एक व्यक्ति ने बैंक खाते की गारंटी दी और मूल देनदार ने जमानतदार और बैंक को धोखा देते हुए खाता निकाला। भले ही लेन-देन बैंक के लिए संदिग्ध था, उसने ज़मानत नहीं दी [नेशनल प्रोविंशियल बैंक ऑफ इंग्लैंड बनाम ग्लैनस्क (1913) 3 के.बी. 335]। गारंटी प्रदान करने वाले व्यक्ति (जमानतकर्ता) के पास उस व्यक्ति के खिलाफ विभिन्न अधिकार होते हैं जिसकी ओर से गारंटी दी जाती है (मूल ऋणी) और उस व्यक्ति के प्रति जिसे गारंटी दी जाती है (लेनदार) – जमानतदार लेनदार के प्रति मूल देनदार के प्रतिदावे से दायित्व को समायोजित कर सकता है [ बेचवेज़ बनाम लुईस (1872) एल.आर. 7 सी.पी. 372]. इसे उदाहरण से और समझा जा सकता है – जब एक प्रमुख देनदार ने अपने हिस्से के दायित्व को पूरा करने के लिए कुछ स्टॉक लेनदार को भेजा, तो पूर्ण भुगतान पर ज़मानत को उस माल का मूल्य लेनदार से प्राप्त होगा, न कि मुख्य देनदार से।

प्रत्यावर्तन का अधिकार – जहां एक गारंटीशुदा ऋण बकाया हो गया है और ज़मानत ने सभी इक्विटी का भुगतान कर दिया है जिसके लिए वह उत्तरदायी है,

उसमें वे सभी अधिकार निवेशित हैं जो लेनदार के पास मूल देनदार के विरुद्ध थे (धारा 140)। जहां एक गारंटीशुदा ऋण बकाया हो गया है और ज़मानत ने सभी इक्विटी का भुगतान कर दिया है जिसके लिए वह उत्तरदायी है, उसे मूल देनदार के प्रति क्षतिपूर्ति पाने का अधिकार होगा। गारंटी का अनुबंध मुख्य देनदार, ज़मानतदार और लेनदार के बीच एक अनुबंध है और इसके लिए इन तीनों की सहमति आवश्यक है (धारा 133 और 135)। यदि मूल देनदार को दायित्व से मुक्त कर दिया जाता है तो ज़मानतकर्ता को उसकी ज़िम्मेदारी से भी मुक्त कर दिया जाता है (धारा 134)। यदि लेनदार गारंटी की शुरुआत में उसे दी गई सुरक्षा खो देता है तो जमानतदार को भी राहत मिलती है (धारा 141)

जमानतदार-बेली :-

जब ग्राहक, बैंक के साथ सुरक्षित अभिरक्षा के लिए बक्से (लॉकर) में चीजें जमा करता है तो कौन सा संविदात्मक संबंध उत्पन्न होता है?

 भारतीय संदर्भ में, यह एक सामान्य कानूनी स्थिति है कि जब तक सुरक्षित जमा मामले की सामग्री का विशेष और वास्तविक कब्ज़ा प्रदान करने वाला कोई औपचारिक समझौता नहीं होता है, तब तक कब्ज़े का कोई हस्तांतरण नहीं हुआ माना जाएगा। इसलिए, सुरक्षित जमा बॉक्स के ग्राहक और सेवा प्रदाता के बीच जमानत के रिश्ते के अस्तित्व और सुरक्षित जमा बॉक्स की सामग्री की सुरक्षा के लिए कर्तव्य के अस्तित्व को साबित करने की जिम्मेदारी के खिलाफ एक धारणा है। जमानत का अनुबंध, ग्राहक पर पड़ता है। सुरक्षित जमा बॉक्स किराए पर लेने के मामले में, सामान किसी भी तरह से बैंक को नहीं सौंपा जाता है। सामान की डिलीवरी बैंक के परिसर में की जाती है (परिसर के भीतर तिजोरी या बॉक्स का उपयोग करके) न कि बैंक को। यह कानूनी रिश्ता मकान मालिक और किरायेदार के बीच के रिश्ते के समान है। यह नहीं कहा जा सकता कि मकान मालिक का किरायेदार की निजी संपत्ति पर नियंत्रण होता है, बल्कि वह किरायेदार को केवल अपनी संपत्ति रखने के लिए जगह उपलब्ध कराता है। इसलिए, भले ही मकान मालिक किराए की संपत्ति के परिसर की सुरक्षा के लिए सामान्य देखभाल करने के लिए बाध्य हो, लेकिन मकान मालिक से किरायेदार की निजी संपत्ति की सुरक्षा के लिए इस देखभाल का विस्तार करने की उम्मीद नहीं की जा सकती है। इसी तरह, बैंकों को अपने परिसर की सुरक्षा के लिए सामान्य देखभाल करने की आवश्यकता होती है, लेकिन उनसे प्रत्येक सुरक्षित जमा बॉक्स की सामग्री की सुरक्षा की उम्मीद नहीं की जा सकती है, जब तक कि बैंक को वास्तविक और विशेष कब्ज़ा नहीं दिया जाता है, जिससे दोनों के बीच जमानत के समझौते का अस्तित्व हो। दो। इस संबंध में अग्रणी मामला अतुल मेहरा बनाम बैंक ऑफ महाराष्ट्र है। इस मामले में अतुल मेहरा ने 15 जनवरी 1986 को बैंक ऑफ महाराष्ट्र में लॉकर किराए पर लिया था। उसने आभूषण बक्से में जमा कर दिए। जिस स्ट्रांग रूम का लॉकर था, उसे तोड़ दिया गया और बदमाशों ने उसमें रखा सामान चुरा लिया। 9 जनवरी 1989 को इसकी एफआईआर दर्ज की गई। यह आरोप लगाया गया था कि स्ट्रांग रूम केवल प्लाइवुड से बनाया गया था, जहां इसे लोहे और कंक्रीट से बनाया जाना चाहिए था। इस मामले में अदालत ने मोहिंदर सिंह नंदा बनाम बैंक ऑफ महाराष्ट्र पर पिछली अदालतों की निर्भरता की पुष्टि की, और यह प्रस्ताव दिया कि जमानत का संबंध जमानतदार को विशेष रूप से माल को जानने और नियंत्रित करने के बिना उत्पन्न नहीं हो सकता है। सुरक्षित जमा बॉक्स की सामग्री पर बैंक को सूचित करने और नियंत्रण देने के लिए अपीलकर्ता और प्रतिवादी के बीच कोई अनुबंध मौजूद नहीं था।

चूंकि बैंक सुरक्षित जमा बॉक्स में रखे गए आभूषणों की गुणवत्ता, मात्रा और मूल्य से पूरी तरह अनजान था, इसलिए यह नहीं कहा जा सकता कि बैंक को बॉक्स की सामग्री का “सौंपा” या “नियंत्रण” दिया गया था, और इसलिए वहां कब्जे का कोई हस्तांतरण नहीं था. इसलिए, केवल एक सुरक्षित जमा बॉक्स को किराये पर लेने से जमानत का मामला सामने नहीं आएगा, जब तक कि बैंक को बॉक्स की सामग्री के बारे में विशेष जानकारी और अधिकार न हो। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने कहा है कि अगर किसी प्राकृतिक आपदा के कारण आपके लॉकर का सामान चोरी हो जाता है या क्षतिग्रस्त हो जाता है तो बैंक आपको मुआवजा देने के लिए जिम्मेदार नहीं होंगे। हालाँकि सुप्रीम कोर्ट ने दोहराया है कि बैंक लॉकर के संचालन के लिए अपने ग्राहकों से हाथ नहीं धो सकते हैं, शीर्ष अदालत ने आरबीआई को लॉकर सुविधा प्रबंधन के लिए नियम बनाने का निर्देश दिया है।

हालाँकि, अमेरिकी संदर्भ में, इस मुद्दे पर कानूनी स्थिति ग्राहकों के पक्ष में है और ग्राहक और बैंक के बीच जमानत के अनुबंध के अस्तित्व के पक्ष में एक पूर्वधारणा है।

इसलिए हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि भारतीय संदर्भ में सुरक्षित अभिरक्षा के लिए लॉकर का प्रावधान सेवा के लिए एक समझौता है न कि जमानत का अनुबंध।

गिरवी का अनुबंध:- गिरवी का एक उदाहरण स्वर्ण ऋण है जहां सुरक्षा के रूप में सोना गिरवी रखा जाता है।

किसी ऋण के भुगतान या किसी वादे को पूरा करने के लिए सुरक्षा के रूप में माल की जमानत को गिरवी कहा जाता है। माल वितरित करने वाले व्यक्ति को ‘गिरवीकर्ता’ या ‘गिरवीदार’ कहा जाता है और जिस व्यक्ति को सामान वितरित किया जाता है उसे ‘गिरवीदार’ या ‘पावनी’ कहा जाता है। (धारा 172) गिरवी और निक्षेप के बीच मूलभूत अंतर यह है – गिरवी एक सुरक्षा के रूप में माल की निक्षेप है और निक्षेप में माल किसी उद्देश्य के लिए वितरित किया जाता है। सिलाई के लिए दर्जी को कपड़े की डिलीवरी। गिरवी रखने वाले के अधिकार – गिरवी रखे गए माल को वह तब तक अपने पास रख सकता है जब तक गिरवी रखने वाले द्वारा बकाया राशि (मूलधन + ब्याज + व्यय) का भुगतान नहीं कर दिया जाता। जब गिरवी रखने वाले ने शून्यकरणीय अनुबंध के तहत उसके द्वारा गिरवी रखे गए माल पर कब्ज़ा प्राप्त कर लिया है (अर्थात धोखाधड़ी, अनुचित प्रभाव और जबरदस्ती आदि द्वारा) लेकिन गिरवी के समय अनुबंध को रद्द नहीं किया गया है, तो गिरवी रखने वाले को एक अच्छा शीर्षक प्राप्त होता है माल बशर्ते कि वह अच्छे विश्वास में काम करता हो (धारा 178ए)। यदि गिरवी रखने वाला डिफ़ॉल्ट गिरवी रख सकता है (धारा 176):- (ए)। ऋण पर गिरवी रखने वाले के खिलाफ मुकदमा दायर कर सकता है और माल को संपार्श्विक सुरक्षा के रूप में रख सकता है, (बी)। वह गिरवी रखे गए सामान को गिरवी रखने वाले को बिक्री की उचित सूचना देने के बाद बेच सकता है। (सी)। वह बिक्री पर होने वाली कमी की भरपाई कर सकता है।

ग्रहणाधिकार से संबंधित कानून:-

‘ग्रहणाधिकार’ का अर्थ है किसी व्यक्ति का दूसरे के कुछ सामान पर तब तक कब्ज़ा बनाए रखने का अधिकार जब तक कि कब्ज़े वाले व्यक्ति का कुछ ऋण या दावा संतुष्ट नहीं हो जाता। यह उस व्यक्ति से संबंधित है जिसके पास दूसरे के माल पर कब्ज़ा है, और वह उन्हें तब तक अपने पास रखने का अधिकार देता है जब तक कि उसका देय ऋण भुगतान नहीं कर दिया जाता है। ग्रहणाधिकार बनाने के लिए कब्ज़ा होना चाहिए (ए)। सही, (बी), किसी विशेष उद्देश्य के लिए नहीं और (सी)। निरंतर।

विशेष ग्रहणाधिकार उस व्यक्ति को उपलब्ध होता है जिसके लिए सामान वितरित किया जाता है, केवल उन सामानों के लिए जिस पर उसके द्वारा कुछ कौशल या श्रम खर्च किया गया है। उस स्थिति में वह उन वस्तुओं को तब तक अपने पास रख सकता है जब तक उन वस्तुओं के संबंध में सभी दावे संतुष्ट नहीं हो जाते। सामान्य ग्रहणाधिकार खाते के सामान्य शेष के लिए दूसरे की संपत्ति को बनाए रखने का अधिकार है।

ग्रहणाधिकार का समाप्त होना:- ग्रहणाधिकार समाप्त हो जाता है या खो जाता है (ए) परित्याग से, (बी) देय राशि के भुगतान या निविदा से या (सी)। माल के कब्जे की हानि या समर्पण.